क्यूआर कोड से लेकर क्रेडिट स्कोर तक: कैसे डिजिटल भुगतान डेटा भारत में ऋण देने को फिर से परिभाषित कर सकता है

डिजिटल भुगतान क्रांति ने भारत में लेनदेन के तरीके को बदल दिया है। सड़क किनारे चाय की दुकानों से लेकर पड़ोस में किराने की दुकानों तक, क्यूआर कोड और ऑनलाइन भुगतान विकल्प देश भर में लेनदेन के नए मानक बन गए हैं।

डिजिटल भुगतान प्रणालियों का तेजी से विकास अविश्वसनीय मात्रा में वित्तीय जानकारी उत्पन्न कर रहा है। कोई भी लेन-देन, चाहे उसका आकार कुछ भी हो, अपना डिजिटल पदचिह्न छोड़ रहा है। शायद यह उन लाखों छोटे व्यवसायों और व्यक्तियों को क्रेडिट पहचान प्रदान करने की शुरुआत है जिन्हें अभी तक औपचारिक क्रेडिट प्रणाली तक पहुंच नहीं दी गई है।

भारत में संस्थागत ऋण प्राप्त करने की मुख्य आवश्यकता हमेशा वेतन, कर रिटर्न, संपार्श्विक और क्रेडिट इतिहास की प्राप्तियों के माध्यम से औपचारिक वित्तीय दस्तावेजीकरण रही है। फिर भी, अनौपचारिक क्षेत्र में भारतीय आर्थिक गतिविधि का एक बड़ा हिस्सा शामिल है जहां उक्त दस्तावेज मौजूद नहीं है। यह देखा गया है कि छोटे व्यवसायियों और फ्रीलांस पेशेवरों को अच्छा प्रदर्शन करने वाले व्यवसायों के बावजूद संस्थागत ऋण तक पहुंच प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण लगता है।

पिछले कुछ वर्षों में भारत में डिजिटल भुगतान में अभूतपूर्व वृद्धि देखी गई है, जो यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस की शुरूआत और उपयोग से प्रेरित है। यूपीआई भारतीय खुदरा डिजिटल भुगतान दिग्गज के रूप में उभरा है। इसने विभिन्न बैंकों और अनुप्रयोगों में वास्तविक समय और किफायती ऑनलाइन खुदरा खरीदारी की सुविधा प्रदान की है। जनवरी 2026 में इंटरफ़ेस ने 21.70 बिलियन लेनदेन को संभाला, जिसका मूल्य 28.33 लाख करोड़ रुपये था, के अनुसार प्रेस सूचना ब्यूरो.

ये लेनदेन भुगतान प्रणालियों की व्यवहार्यता से अधिक महत्वपूर्ण हैं। ये सभी ऑनलाइन भुगतान व्यवहारिक वित्तीय डेटा प्रदान करते हैं, जिसका उपयोग आय के प्रवाह, व्यवसाय संचालन और उपभोग से संबंधित पैटर्न निर्धारित करने के लिए किया जा सकता है। जब जिम्मेदार तरीके से उपयोग किया जाता है, तो यह जानकारी ऋणदाताओं को उधारकर्ता और उसके वित्तीय स्वास्थ्य की अधिक सटीक तस्वीर विकसित करने में सक्षम बनाएगी। उदाहरण के लिए, एक छोटी दुकान के मालिक के पास ऑडिटेड वित्तीय विवरण या क्रेडिट स्कोर नहीं हो सकता है, लेकिन उन्हें क्यूआर कोड के माध्यम से ऑनलाइन भुगतान प्राप्त हो सकता है। यह प्रतिदिन राजस्व के प्रवाह पर एक निश्चित संकेत देता है।

भारत में डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे के विकास ने ऋण देने के ऐसे डेटा-आधारित मॉडल को साकार करना शुरू कर दिया है। खाता एग्रीगेटर मॉडल जैसे बुनियादी ढांचे, जो भारतीय रिज़र्व बैंक की छत्रछाया में शासित होता है, व्यक्तियों और मिश्रित व्यवसायों को सहमति-आधारित मॉडल द्वारा उधारदाताओं को अपनी वित्तीय जानकारी प्रदान करने में सक्षम बनाता है। यह ऋणदाताओं को केवल कागज के टुकड़े के बजाय पुष्टि किए गए मौद्रिक डेटा की बहुलता के आधार पर बढ़े हुए क्रेडिट निर्णय लेने में सक्षम बनाता है।

डिजिटल भुगतान प्रणालियों का विकास महानगरीय शहरों के बाहर ग्रामीण और अर्ध-शहरी बाजारों तक भी पहुंच रहा है। ग्रामीण और अर्ध-शहरी बाजारों में डिजिटल लेनदेन की बढ़ती संख्या के साथ, छोटे व्यापारियों और उद्यमों ने एक डिजिटल पदचिह्न छोड़ना शुरू कर दिया है जो उनके द्वारा निष्पादित आर्थिक गतिविधियों को इंगित करता है। इस ऑनलाइन उपस्थिति का भविष्य में उपयोग संभावित है; इसे बाद में एक वैकल्पिक क्रेडिट प्रोफ़ाइल के रूप में उपयोग किया जा सकता है, जिससे उधारदाताओं को बेहतर क्रेडिट निर्णय लेने और उन उधारकर्ताओं को ऋण जारी करने में सक्षम बनाया जा सकता है जो पहले औपचारिक वित्तीय प्रणाली के सदस्य नहीं थे।

हालाँकि, ऋण देने में वैकल्पिक डेटा का उपयोग सावधानी से किया जाना चाहिए। डेटा की गोपनीयता, उपभोक्ता की सहमति और एल्गोरिदम की समझ पर प्रश्न महत्वपूर्ण मुद्दे बने रहेंगे क्योंकि वित्तीय संस्थान अपनी निर्णय लेने की प्रक्रिया में डिजिटल लेनदेन डेटा को पेश करने का प्रयास करते हैं। यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि डिजिटल ऋण देने वाले प्लेटफार्मों के विकास में उपभोक्ताओं का अपने वित्तीय डेटा को साझा करने और उपयोग पर नियंत्रण हो।

उचित प्रबंधन के साथ, क्रेडिट मूल्यांकन उपकरणों में डिजिटल भुगतान डेटा का एकीकरण भारत में वित्तीय समावेशन विकसित करने की दिशा में एक अच्छा कदम हो सकता है। लाखों छोटे व्यवसायों के मामले में जिन्हें उधार लेने के लिए अनौपचारिक साधनों पर निर्भर रहना पड़ता है, डिजिटल भुगतान जानकारी की उपलब्धता उनके लिए ऋण अधिग्रहण की औपचारिक प्रणालियों में प्रवेश करने के नए अवसर खोल सकती है।

उस संबंध में, नियमित भुगतान करने के लिए क्यूआर कोड को स्कैन करने का सरल अनुभव भारत में वित्तीय समावेशन के विकास में गहरा परिणाम दे सकता है – कैसे ऋणदाता देश की उभरती डिजिटल अर्थव्यवस्था में आत्मविश्वास, वित्तीय तपस्या और क्रेडिट मूल्य का मूल्यांकन करते हैं।

लेखक फिनटेक कंपनी Payinstacard के सीईओ और निदेशक हैं।