जेन ज़ेड खर्च व्यवहार भारत के संकटग्रस्त उधार से सुविधा ऋण की ओर बढ़ने का संकेत देता है

भारत में क्रेडिट अब आपात स्थिति या दुर्लभ बड़ी-टिकट खरीदारी के लिए आरक्षित नहीं है; यह रोजमर्रा की खपत का हिस्सा बन गया है। दशकों से, परिवारों ने चिकित्सा आवश्यकताओं, आय अंतराल, या मील के पत्थर के लिए संयम से उधार लिया है। वह मानसिकता बदल रही है, क्योंकि भारत डिजिटल रेल और जीवनशैली-आधारित खर्च द्वारा संचालित ‘संकट के लिए ऋण’ से ‘सुविधा के लिए ऋण’ की ओर बढ़ रहा है।

भारत का वित्तीय डिजिटलीकरण इस परिवर्तन में केंद्रीय भूमिका निभा रहा है। यूपीआई, जो हर महीने अरबों लेनदेन संभालता है, एक भुगतान उपकरण से रोजमर्रा की उधारी के प्रवेश द्वार के रूप में विकसित हुआ है। यूपीआई पर क्रेडिट लाइन जैसी सुविधाओं के साथ, धन तक पहुंच के लिए अब फॉर्म भरना या अनुमोदन की प्रतीक्षा करना शामिल नहीं है। जिस चीज़ के लिए पहले बैंक जाने की आवश्यकता होती थी, वह अब खरीदारी के बीच में हो सकती है, चाहे कोई किराने का सामान खरीद रहा हो, कैब बुक कर रहा हो, या भोजन का ऑर्डर दे रहा हो।

उधार लेना चुपचाप दैनिक जीवन में शामिल हो गया है, और यह तब दिखाई देता है जब लोगों को इसकी आवश्यकता होती है। इरादे और खर्च के बीच का अंतर तेजी से कम हो गया है, जिससे यह एक जानबूझकर किया गया वित्तीय निर्णय कम और डिजिटल भुगतान की एक अंतर्निहित सुविधा की तरह अधिक लगता है। जबकि जन धन, इंडिया स्टैक और राष्ट्रव्यापी दूरसंचार कनेक्टिविटी जैसी पहलों ने नींव रखी, सुविधा और त्वरित पहुंच के साथ बढ़ती उपभोक्ता आकांक्षा ने इसे अपनाने को बहुत आगे बढ़ाया है।

खर्च करने का पैटर्न स्पष्ट व्यवहारिक बदलाव की ओर इशारा करता है। कार्ड का उपयोग अब पारंपरिक बड़ी-टिकट खरीदारी के बजाय ई-कॉमर्स, यात्रा, भोजन और रोजमर्रा के विवेकाधीन खर्चों से प्रेरित है। जैसे-जैसे लेन-देन का आकार छोटा होता जा रहा है और उपयोग अधिक होता जा रहा है, उधार लेना एपिसोडिक के बजाय नियमित हो गया है। इलेक्ट्रॉनिक्स, स्मार्टफोन, यात्रा बुकिंग और यहां तक ​​कि किराने का सामान भी ईएमआई के माध्यम से तेजी से वित्तपोषित किया जा रहा है, जो रोजमर्रा की जीवनशैली के खर्च के हिस्से के रूप में जरूरत के समय उधार लेने से लेकर ऋण के सामान्यीकरण की ओर बदलाव का संकेत है।

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) और एंबेडेड फाइनेंस इस नई क्रेडिट अर्थव्यवस्था की परिभाषित विशेषताओं के रूप में उभरे हैं। जो एक विशिष्ट चेकआउट विकल्प के रूप में शुरू हुआ वह 2018 से मुख्यधारा बन गया है, जो त्वरित अनुमोदन और गहन व्यापारी एकीकरण द्वारा समर्थित है। अपील सीधी है. न्यूनतम अग्रिम लागत के साथ खरीदारी को छोटी किश्तों में विभाजित करने से खर्च अधिक प्रबंधनीय लगता है।

युवा, डिजिटल रूप से देशी उपभोक्ताओं के लिए, बीएनपीएल अक्सर पारंपरिक क्रेडिट कार्ड की तुलना में अधिक लचीला और सुलभ प्रतीत होता है। इसका गहरा प्रभाव इस बात में निहित है कि यह किस प्रकार धारणा को नया आकार देता है। जब ₹1,00,000 की खरीदारी को ₹5,000 मासिक भुगतान के रूप में पुनः परिभाषित किया जाता है, तो सामर्थ्य को फिर से परिभाषित किया जाता है। खर्च में मनोवैज्ञानिक बाधा कम हो रही है, जिससे भारत धीरे-धीरे बचत-आधारित उपभोग मॉडल से ईएमआई द्वारा संचालित मॉडल में बदल रहा है।

इसके अलावा, यूपीआई अधिक जैविक तरीके से औपचारिक ऋण तक पहुंच का विस्तार कर रहा है। डिजिटल-फर्स्ट उधारी क्रेडिट पारिस्थितिकी तंत्र के साथ जुड़ने के इच्छुक व्यक्तियों की अधिक संख्या तक पहुंच प्रदान करेगी, जिसमें युवा उपभोक्ताओं और टियर- II और टियर- III शहरों के व्यक्तियों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा शामिल है। डिजिटल-फर्स्ट उधार और छोटे, उद्देश्य-संचालित या लेनदेन-उन्मुख ऋणों तक पहुंचने की क्षमता के साथ, उपभोक्ता ऐसे ऋण प्राप्त कर सकते हैं जो उनकी दिन-प्रतिदिन की गतिविधियों और उनकी वास्तविक और तत्काल उपभोग आवश्यकताओं से जुड़े होते हैं। इस प्रकार, लेन-देन-उन्मुख ऋण उधारकर्ताओं को ऐसे ऋण प्राप्त करने की क्षमता प्रदान करते हैं जो पारंपरिक उधार मॉडल की अमूर्त सीमाओं के विपरीत, उनके खर्च करने की आदतों के साथ प्रासंगिक, अस्थायी और अनुभवजन्य रूप से प्रासंगिक होते हैं।

इस प्रवृत्ति के कारण, अब ग्राहकों के लिए अधिक जैविक और समावेशी प्रक्रिया के माध्यम से ऋण की औपचारिक प्रणालियों से जुड़ने का एक बड़ा अवसर है। चूंकि उपभोक्ता यूपीआई के माध्यम से उधार लेने के डिजिटल साधनों का उपयोग करते हैं, इससे उन्हें लेनदेन-संबंधित क्रेडिट तक पहुंच प्राप्त करने की अनुमति मिलेगी जो उनकी दैनिक भुगतान गतिविधियों का एक एकीकृत घटक है।

उपभोक्ता बड़े, सामान्य प्रयोजन ऋण या पूर्व-स्थापित सीमा-प्रकार के ऋण के रूप में पहले से कम उधार ले रहे हैं और इसके बजाय सीधे अपने वास्तविक दुनिया के उपभोग पैटर्न से संबंधित छोटी मात्रा में पैसा निकाल रहे हैं। इसलिए, जब कोई ग्राहक किसी विशिष्ट खरीदारी या आवश्यकता के लिए धन उधार लेता है, तो अनुभव लेनदेन से अधिक निकटता से जुड़ा होता है और एक स्वतंत्र वित्तीय उत्पाद के रूप में देखे जाने की संभावना कम होती है; यह क्रेडिट के जिम्मेदार उपयोग को प्रोत्साहित करता है और ग्राहकों को क्रेडिट का उपयोग करने का एक अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड बनाने और समय के साथ अपनी वित्तीय समझ और जागरूकता विकसित करने में भी मदद करता है।

(सिद्धार्थ मेहता एक फिनटेक स्टार्टअप कीवी के सह-संस्थापक हैं)